Что такое ипотечная программа?

Ипотечная программа - это набор параметров ипотечного кредита. 

Они отличаются друг от друга:

- видом и размерами процентной ставки;

- валютой, в которой выдается кредит;

- величиной первоначального взноса;

- способом погашения кредита;

- сроком кредитования;

- лимитом кредитных средств;

- объектом кредитования.

Отдельный вид ипотечных программ предназначен для участников государственных программ по обеспечению жильем различных категорий граждан.

Наиболее выгодной будет та ипотечная программа, которая оптимально соответствует вашим потребностям и возможностям. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо сравнить достоинства и недостатки заинтересовавших вас ипотечных программ.

 

НА ЧТО СЛЕДУЕТ ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ ПРИ ВЫБОРЕ ИПОТЕЧНОЙ ПРОГРАММЫ

Чтобы выбрать выгодную ипотечную программу, необходимо определить:

- какой суммой первоначального взноса вы располагаете (коэффициент кредит/залог);

- какая сумма кредита вам нужна;

- сколько вы готовы ежемесячно платить по кредиту (не забывайте о соотношении платеж/доход);

- на какой максимальный срок вы готовы взять кредит;

- предпочтительный способ погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный).

Сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, увеличив срок погашения кредита. Однако, при этом возрастают затраты в целом, так как придется потратить больше средств на проценты по кредиту и страхование рисков по ипотечной сделке.

 

КАКАЯ ИПОТЕЧНАЯ ПРОГРАММА НАИБОЛЕЕ ВЫГОДНА

Наиболее выгодной будет та ипотечная программа, которая оптимально соответствует вашим потребностям и возможностям. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо сравнить достоинства и недостатки заинтересовавших вас ипотечных программ.

Выгодный для вас параметр кредита может потерять свою привлекательность в результате дополнительных требований ипотечной программы. Зачастую снижение требований к форме подтверждения дохода заемщика, размеру первоначального взноса или страхованию рисков ипотечной сделки сопровождается увеличением процентной ставки по кредиту. И, наоборот, чтобы получить кредит под низкую процентную ставку, вам придется внести большой первоначальный взнос, заплатить более высокую комиссию за выдачу кредита или серьезно потратиться на страхование.

Например, вам требуется кредит с минимальным первоначальным взносом. Одна ипотечная программа предусматривает первоначальный взнос в размере 15% от стоимости жилья, а другая – 10%. Казалось бы, вторая программа выгоднее, но в ней содержится обязательное условие: предоставить банку дополнительный залог принадлежащего вам объекта недвижимости. Если у вас в собственности нет недвижимости, которую можно было бы использовать в качестве залога, вы не сможете использовать преимущество этой программы, несмотря на ее кажущуюся привлекательность.

Определенную роль при выборе ипотечной программы может сыграть уровень сервиса в кредитующей организации. Вам предстоит общаться с кредитором на протяжении длительного срока и желательно, чтобы это общение отнимало у вас как можно меньше времени, сил и нервов. Обратите внимание на квалификацию персонала, насколько сотрудники доброжелательны и компетентны. Немаловажное значение имеет доступность офисов, режим их работы, возможность использовать разные способы внесения платежей, в частности, через Интернет, чтобы избежать оплаты дополнительных комиссий за перечисление платежей.

 

ЛЬГОТНЫЕ УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

Банки предлагают льготные условия получения ипотечных кредитов своим клиентам и участникам «зарплатных» проектов (работников организаций и предприятий, которые получают зарплату через расчетную карту банка). Для них устанавливают более низкие комиссии, процентные ставки по кредиту, размер первоначального взноса, могут снизить значение платеж/доход или смягчить требования по подтверждению размера дохода.

Ипотечные кредиты на льготных условиях предоставляются в рамках различных государственных и региональных программ по повышению доступности жилья для населения (социальные и жилищные программы). Например, это могут быть специальные программы для молодых семей, распорядителей материнским (семейным) капиталом, работников бюджетных организаций, военнослужащих, очередников на жилье, ветеранов, молодых ученых и т. д. В ряде программ льготные категории граждан имеют право на снижение процентной ставки по кредиту.

Прежде чем подбирать ипотечную программу, выясните, можете ли вы претендовать на получение кредита на льготных условиях.