От чего зависит сумма кредита?

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

- размера вашего дохода;

- срока кредитования;

- суммы имеющихся у вас накоплений;

- стоимости приобретаемой недвижимости.

 

Доход.

Насколько будет велика сумма кредита, которую вы можете получить, в первую очередь, зависит от вашей платежеспособности. Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. п.).

Например, вы хотите получить в кредит 2 млн рублей сроком на 15 лет. При этом ваш ежемесячный доход - 40 тыс. рублей. Предварительно рассчитанная сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 23 тыс. рублей. Однако, если по условиям кредитной программы, платеж по ипотечному кредиту не может превышать 50% от дохода заемщика, то на таких условиях вы не сможете получить требуемую сумму - соотношение платеж/доход превышает допустимый показатель.

Чтобы получить кредит на заявленную сумму вам придется увеличить срок погашения кредита или найти созаемщика, доходы которого восполнят недостаток ваших средств.

Если вы хотите увеличить сумму кредита, то можете привлечь дополнительных заемщиков (созаемщиков).

Если кредит предоставляется сразу нескольким заемщикам, то для расчета соотношения платеж/доход учитывается совокупный доход всех заемщиков. Чем больше совокупный доход, тем больше максимальная сумма доступного им кредита.

Например, вы хотите взять кредит на 2 млн рублей. Ваш доход – 35 тыс. рублей в месяц. Максимальный срок кредита – 20 лет. Ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не меньше 20 тыс. рублей, но по условиям кредитования вы не можете платить по кредиту больше 50% своего дохода, что составляет  - 17,5 тыс. рублей.

При привлечении созаемщика с ежемесячным доходом в 30 тыс. рублей ваш совокупный доход достигнет 65 тыс. рублей. Платеж по кредиту в 20 тыс. рублей гораздо меньше 50% совокупного дохода, поэтому, вы сможете получить необходимую сумму кредита.

Все заемщики по кредиту несут равную ответственность за погашение кредита.

Порядок подтверждения дохода Заемщиком определяется в соответствии с ипотечной программой Кредитора.

 

Срок кредитования.

Сумма кредита увеличивается или уменьшается в зависимости от того, на какой срок вы берете кредит. Чем больше срок погашения кредита, тем большую сумму вы сможете получить, благодаря тому, что снижается размер платежа по кредиту.

Например, вы готовы платить по ипотечному кредиту не больше 20 тыс. рублей в месяц. При этом вам нужен кредит на 2 млн рублей. Например, если брать кредит на 15 лет, то платеж составит 23 тыс. рублей. Чтобы снизить платеж до 20 тыс. рублей, срок погашения кредита нужно увеличить до 20 лет.

Любая ипотечная программа имеет ограничения по сроку кредита, связанные с возрастом заемщика. Как правило, максимальный срок кредитования равен периоду времени от момента получения кредита до момента достижения заемщиком пенсионного возраста.

Например, максимальный срок кредита по условиям ипотечной программы равен 30 годам. Однако если кредит берет тридцатилетняя женщина, она сможет взять его не больше, чем на 25 лет. Если кредит берет сорокалетний мужчина, то срок кредитования – не больше 20 лет.

 

Первоначальный взнос и стоимость недвижимости.

Размер ипотечного кредита всегда привязан к стоимости приобретаемой недвижимости – это так называемое соотношение кредит/залог. 

Первоначальный взнос - это сумма ваших накоплений, выплачиваемых при покупке недвижимости Продавцу. Чем больше денежных средств у вас накоплено, тем больший по размеру ипотечный кредит вы сможете взять. 

Размер кредита не может превышать разницы между стоимостью жилья (суммой, в которую оценили недвижимость, которую вы планируете приобрести) и суммой, которую вы обязаны внести в качестве первоначального взноса за жилье из собственных средств.

Например, вы покупаете квартиру, которая оценивается в 5 млн рублей. Если требуемый кредитором первоначальный взнос составляет 30% (1,5 млн рублей), то максимальная сумма кредита, которую вы можете получить, составит 3,5 млн рублей.