Отказ в ипотеке.

Одним из последствий финансового кризиса стало увеличение числа отказов в ипотечных кредитах со стороны банков. Некоторые отказы разумному объяснению не поддаются, но в целом причины проанализировать можно. 

Если вам уже отказали в кредите, или у вас есть сложности с получением ипотеки, то наша рекомендация обратиться за профессиональной помощью к ипотечному брокеру. Помните, если вам отказали в одном банке, шансы на получение кредита в другом автоматически падают, более того, если при проверке кредитной истории выяснится, что вы уже много раз безуспешно пытались взять кредит, ваши шансы падают почти до нуля. Наличие множества запросов на кредит сотрудники банка, скорее всего, примут за негативный сигнал. Очень часто для заемщиков последним шансом взять необходимый кредит может быть обращение к ипотечному брокеру.  Его помощь должна быть профессиональной, точечной, брокер не должен делать простую рассылку ваших документов в разные банки и ждать ответа. 

Итак, банки подходят к различным категориям клиентов весьма дифференцированно. Хуже всего они предоставляют кредиты индивидуальным предпринимателям.  Объясняется это тем, что доходы такой категории трудящихся установить практически невозможно.

На втором месте по отказам стоят владельцы бизнеса, зарегистрированные в виде ООО, но сдающие отчеты по упрощенной форме. Причина здесь та же – сложность определения истинных доходов. Однако таким предпринимателям фирма, выступающая в качестве ипотечного брокера, может восстановить бухгалтерию, навести в ней порядок и уже после этого подать в банк документы своего клиента.

Несколько в лучшем положении находятся высокооплачиваемые наемные работники.  Тем не менее, данные, указанные в справке 2-НДФЛ, будут проверять очень внимательно. Проверят также, не является ли бухгалтер вашим родственником. Некоторые хитрецы приносят справку № 2-НДФЛ от крупной фирмы и указывают телефон этой компании. На этом телефоне сидит проинструктированный человек, который подтверждает сведения заявителя. Но стоит найти телефон этой фирмы в справочнике или в Интернете, и там этого работника и указанного в заявлении телефона уже никто не знает. Есть фирмы, которые выдают справки № 2-НДФЛ за вознаграждение. Это реально существующие конторы, чем-то занимающиеся. А «справковыдавание» - их побочный бизнес. Под стеклом у офис-менеджера такой фирмы лежит список мертвых душ, фамилии которых надо подтверждать. Правда, эти фирмы рискуют очень быстро примелькаться и попасть в черный список банка. И тогда уже реальные сотрудники этой фирмы не смогут нигде получить никакого кредита. Так, что не сомневайтесь: банкиры обязательно проверят, вправду ли вы работаете на том месте и в той должности, которую указали. Кроме того, нововведения информационной эпохи – это запрос информации об официальном доходе в Пенсионный фонд РФ.

В некоторых банках до последнего времени ограничивались телефонным звонком, но в последнее время, когда деньги вновь оказались в цене, стали выезжать на место службы претендента на кредит. Выезд этот платный и при получении кредита из его суммы вычтут две-три тысячи рублей. Фальшивые документы закроют путь к кредиту.

Другие документы изучаются также очень внимательно. И горе тому, чья трудовая книжка окажется заполненной одной и той же рукой, а, просканированный диплом при увеличении на печати покажет растровую точку, что свидетельствует о том, что документ отпечатан на принтере. Неполные сведения могут все испортить. Эксперты советуют сообщать о себе возможно более полные сведения. Так, один человек указал в заявлении то, что он не имеет собственных детей. Сотрудники банка, позвонив ему домой, услышали детский голос. На этом основании они сделали вывод о ложности сведений. Больших трудов брокерам стоило потом объяснить банкирам, что человек живет в гражданском браке с женщиной, имеющей детей от предыдущего брака.

Причиной отказа могут стать и совсем уж удивительные вещи. Так, например, если человек по специальности физик-теоретик, но работает в сфере недвижимости, ему также могут выкатить отказ на том основании, что запись в дипломе не соответствует реальной работе.

Зарплата претендента имеет большое значение, но не следует думать, что чем более крупная сумма указана в справке, тем выше вероятность положительного решения. Так, участники встречи приводили пример отказа потенциальной заемщице с белой зарплатой в 360 тысяч рублей. Почему отказали? Смутило, что у претендентки не было высшего образования, она всю жизнь проработала на предприятии, которое когда-то было оборонным в должности старшего инженера. К тому же банкиры не нашли сайта этой компании в Интернете. Брокерам пришлось очень постараться, чтобы пробить даме кредит. Они доказали, что предприятие, переориентировавшееся на лизинг стройтехники, крайне востребовано на рынке, не нуждается в рекламе своих услуг, а клиентка – ценный и высококвалифицированный сотрудник. Специалисты ипотечного рынка настоятельно советуют – не «рисуйте» себе несуществующей зарплаты. Лучше горькая правда, чем сладкая ложь! В противном случае вы попадете в межбанковскую базу данных лиц, подающих о себе ложные сведения, и в следующем банке вам откажут, лишь прочитав вашу фамилию.

Кредитная история может помочь и помешать Положительный момент для банков - позитивная кредитная история.

Наличие же непогашенных кредитов, естественно, служит отрицательным фактором. Отсутствие кредитной истории как таковой – тоже минус. Некоторые брокеры советуют клиентам сначала взять краткосрочный потребительский кредит, полностью его выплатить, и лишь потом обращаться за ипотекой. По нашему опыту – это не имеет никакого значения.

 Аналитическая служба банков имеет задачу отсеять всех тех, кто внушает подозрения. В функции аналитиков входит не столько оперативная проверка правдивости сведений, сколько оценка риска возможного дефолта. Например, такой традиционно положительный момент, как наличие позитивной кредитной истории, может быть рассмотрен и под другим углом зрения. Если вчера человек не мог на свои средства купить сотовый телефон и полгода выплачивал по пять тысяч рублей, то сможет ли он выплачивать ежемесячно по две тысячи долларов, погашая ипотеку? Задавшись таким вопросом, аналитик начинает копать под кандидата и находит за ним вполне реальные проблемы с платежеспособностью.

Служба безопасности банков проверяет клиентов на наличие судимости.

 Объяснять, почему отказали в кредите банк не будет никогда. Но наиболее частые причины известны: - претендент имел проблемы с законом или вообще - скрыл судимость; - купил фальшивую регистрацию и прочее.

Чтобы застраховаться от отказов, особенно - полученных в результате недоразумений, люди и обращаются к ипотечным брокерам. Они действительно могут обжаловать действия недобросовестных сотрудников у руководства банка, с которым они, как правило, имеют личные контакты. Практически все приведенные нами истории имели хороший конец, поскольку брокеры «отбивали» клиентов. Без брокеров на этом рынке могут обойтись «белые и пушистые» заемщики, имеющие большую официальную зарплату, массу времени для хождений по банкам и не имеющие никаких проблем в принципе. Но таких людей надо искать днем с огнем, остальным наверняка понадобится помощь. Более того, в связи с финансовым кризисом и из-за ужесточения требований к заемщикам, число проблемных клиентов увеличится, а, значит, роль ипотечных брокеров возрастает. Запомните, если вам отказали один-два раза, перестаньте испытывать судьбу. Сразу обратитесь за квалифицированной помощью. Переплата за услуги брокера, на самом деле не такая существенная по сравнению с переплатой по процентам за кредит.

Повторимся, очень внимательно выбирайте себе помощника на пути получения кредита.