Порядок погашения кредита.

После получения ипотечного кредита и покупки на эти средства желаемого жилья, наступает время расчетов по кредиту.

Возврат кредита и уплата процентов за пользованием кредитными средствами осуществляются путем регулярного перечисления платежей на счет владельца закладной или сервисного агента.

Платеж по ипотечному кредиту включает в себя часть основного долга и проценты, начисленные за пользованием кредитными средствами. Как правило, платеж по кредиту вносится ежемесячно, и в зависимости от условий договора. Суммы платежей и срок их погашения указаны в графике платежей, который прилагается к кредитному договору.

СПОСОБЫ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

Заемщик может выбрать наиболее удобный способ погашения ипотечного кредита.

1. Через любую кредитную организацию, принимающую платежи физических лиц на основании лицензии.

2. Через бухгалтерию организации, в которой вы работаете.

3. Через банкоматы / терминалы, как с функцией приема наличных, так и без таковой (безналичная оплата).

4. Погашение ипотечного кредита через Интернет.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Заемщик имеет право вносить платежи по кредиту досрочно, если кредитный договор не содержит каких-либо ограничений в этом отношении. Например, кредитным договором может устанавливаться мораторий – запрет на внесение досрочных платежей по кредиту в течение определенного периода с момента получения кредита. В некоторых случаях за внесение досрочных платежей по кредиту требуется заплатить комиссию. Однако в последние годы такая практика почти не применяется и досрочное погашение кредита возможно в любой момент без оплаты дополнительных комиссий.

Как правило, размер досрочного платежа имеет минимальный лимит – заемщик должен вносить не менее установленной суммы. Также кредитный договор может содержать условие, по которому досрочный платеж можно внести только, уведомив владельца закладной заранее, например, за три дня до внесения платежа. Этот вопрос необходимо разъяснить заранее, иначе может возникнуть ситуация, когда досрочно внесенная сумма, будет просто внесена на счет Должника и из нее продолжатся списываться ежемесячные платежи по графику. В конечном итоге, это может привести к просрочкам по оплате, начислению штрафных санкций.

После досрочного погашения части кредита рассчитывается новый график платежей. В зависимости от условий кредитного договора или политики владельца закладной используется один из двух вариантов пересчета платежей:

- размер платежа остается прежним, а срок погашения кредита уменьшается;

- размер платежа уменьшается, а срок погашения кредита остается прежним.

Если вас не устраивает способ пересчета платежей, который предусмотрен кредитным договором или политикой владельца закладной, вы можете обратиться с просьбой пересмотреть график платежей предпочтительным для Вас способом. Однако в этом случае владелец закладной вправе как пойти вам навстречу, так и отказать, если только в кредитном договоре не указано, что заемщик имеет право выбирать, каким способом производится пересчет платежей по кредиту в случае частичного досрочного погашения.

Есть два источника средств для досрочного погашения ипотечного кредита, которые нет необходимости накапливать:

Использовать средства материнского (семейного) капитала который предоставляется при рождении/усыновлении второго или последующих детей, начиная с 1 января 2007 года. 

Получить и направить на досрочное погашение ипотечного кредита имущественный налоговый вычет. 

Имущественный налоговый вычет – это возможность вернуть 13% от суммы, израсходованной на приобретение или строительство жилья, включая выплату процентов по ипотечному кредиту в соответствии со ст. 220 НК РФ.  

ПЛАТЕЖИ ПРИ СМЕНЕ ВЛАДЕЛЬЦА ЗАКЛАДНОЙ, СЕРВИСНОГО АГЕНТА

Смена владельца закладной происходит в том случае, если организация, выдавшая вам кредит, решила продать или передать с какой-либо целью ваш долг другой организации.

О смене владельца закладной вас обязаны официально уведомить. Если способ уведомления не указан в кредитном договоре, то вас могут известить письмом по почте, по телефону или SMS-сообщением, поэтому так важно предоставлять владельцу закладной актуальные сведения о себе. В уведомлении сообщается, к кому перешло право требования по погашению кредита.

Для заемщика смена владельца закладной ничего не меняет: не нужно заключать новый кредитный договор, неизменными остаются размер платежей по кредиту и график погашения. Единственное, что может измениться – реквизиты для перечисления платежей, хотя и это происходит не всегда.

При смене владельца закладной, возможно, потребуется переоформить страховой договор, который вы заключили в соответствии с условиями кредитования, так как может понадобиться отразить в страховом договоре нового выгодоприобретателя.

Если в связи со сменой владельца закладной изменяются реквизиты для перечисления платежей, либо требуется переоформить страховой договор в пользу нового выгодоприобретателя, это в обязательном порядке должно быть указано в уведомлении.

НАРУШЕНИЕ СРОКА ПЛАТЕЖЕЙ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТУ

Заемщик обязан в установленный срок перечислять установленную сумму платежа в счет погашения своего долга. Если он вносит платежи с опозданием или не полностью, к нему могут применяться штрафные санкции разного рода. Конкретные виды санкций и порядок их применения указываются в кредитном договоре. Это может быть штраф, начисление пеней за каждый день просрочки, повышение процентной ставки за пользование кредитными средствами в период просрочки.

Если заемщик систематически нарушает обязательства по возврату кредита, владелец закладной может потребовать продать жилье, и за счет вырученных средств погасить долг.