Земельная ипотека.

Задумываясь об увеличении личного жизненного пространства, все большее количество людей стремится уехать из шумного города.

По сравнению с городской недвижимостью, за те же деньги можно построить жилье в несколько раз больше и к тому же получить в собственность участок земли.

Программ ипотеки на земельные участки в чистом виде мало, чаще земля идет только «в комплекте» с домом, в том числе и на этапе строительства, или же кредиты на землю выдаются только под залог недвижимости, имеющейся в собственности у заемщика либо у третьих лиц.  В кредитной организации будут тщательно следить за целевым использованием заемных средств, выданных под залог земельного участка.

Купить землю по ипотеке пока в целом сложнее, чем городскую квартиру, так как земельная ипотека – достаточно новый вид бизнеса для кредитных организаций.

Ликвидность объекта – главный параметр для банка при выдаче кредита, а земля менее ликвидна, чем городские квартиры. Это связано с тем, что банки считают землю менее ликвидным залогом: ее сложнее оценивать, сделки с ней более рискованны, поэтому процентные ставки на землю выше на 1–2 пункта, чем на квартиру.

Есть свои сложности с оценкой: оценщики не выезжают на место, а смотрят стоимость сделок по земле в нужном районе и выдают некую усредненную цифру. Есть очень серьезные риски изменения стоимости участка в зависимости от факторов, возникновение которых невозможно предугадать: рядом могут построить вредное производство или, наоборот, новую трассу, что улучшит транспортную доступность, и это заметно повлияет на ликвидность. 

Главная особенность ипотеки на землю – требования к залогу. Участок может быть любой категории, но земли сельхозназначения менее любимы кредитными организациями. Предъявляются требования и к месторасположению земельного участка: ряд банков выдаст кредит на землю, расположенную не дальше 30 км от места нахождения банка, другие – на землю не далее 50–75 км. Ни один банк не выдаст кредит на покупку участка, находящегося в водоохранной, резервной зоне или на территории национального парка».

Существуют следующие формализованные требования к участку земли:

- участок должен находиться на земле, предназначенной под индивидуальное строительство, либо в организованном коттеджном поселке. На земле сельскохозяйственного назначения формально нельзя построить дом, в котором можно будет зарегистрироваться;

- к участку должны быть проведены электричество и газ – обязательно, вода и канализация – желательно;

- транспортная доступность в любое время года – наличие подведенной асфальтовой или бетонной дороги;

- участок должен быть свободен от обременений;

- участок должен принадлежать продавцу на праве собственности;

- участок должен находиться в экологически безопасном районе. Дополнительный плюс, если рядом будут лес и/или озеро, минус – свалки, кладбища, вредные производства;

- учитываются и характеристики грунта и почв: участок не должен быть заболоченным или местом с высоким уровнем грунтовых вод.

Если на приобретаемом земельном участке из состава земель сельскохозяйственного назначения находятся или строятся сооружения, то такой земельный участок не может быть предметом ипотечной кредитной сделки.

Наличие коммуникаций, леса, водоема, круглогодичного подъезда значительно повышает ликвидность залога, и соответственно, к таким участкам банки более лояльны.

Перед покупкой участка нужно обязательно учесть расходы на содержание дома – они существенно выше, чем коммунальные платежи за городскую квартиру.

Так же специалисты советуют перед тем, как покупать участок земли, тщательно изучить район, пообщаться с потенциальными соседями, почитать прессу, узнать об экологической и криминальной обстановке.  Если проблемы с инфраструктурой решаемы, особенно в организованных коттеджных поселках, то проблема с транспортной доступностью пока только усугубляется.

При всех возможных сложностях при приобретении земельного участка, все же будет не лишним обратиться за консультацией к ипотечному брокеру, возможно, вам подберут подходящую банковскую программу ипотечного кредитования.